Vermögensschadenhaftpflichtversicherung

Inhalte im Überblick

Branchenspezifische rechtliche Kompetenzen

Das Thema Maklerhaftung ist komplex und Versicherungsmakler haften bei Pflichtverletzungen unbegrenzt. Das gilt nicht nur für Beratungspflichtverletzungen, sondern auch während der Betreuungsphase nach der Vermittlung eines Versicherungsvertrags. Als Makler agieren Sie als “treuhänderähnlicher Sachverwalter” Ihrer Kunden, wie der Bundesgerichtshof (BGH) es bereits 1985 in seinem wegweisenden Sachverwalterurteil definierte. Dementsprechend weitreichend sind Ihre Pflichten gegenüber Ihren Kunden. Allerdings ist längst nicht jede Schadenersatzforderung legitim.

Eine Vermögensschadenhaftpflichtversicherung übernimmt auch die Abwehr ungerechtfertigter Forderungen. Angesichts der Komplexität des Themas hat sich eine Handvoll Spezialmakler am Markt etabliert, die teilweise über eigene Rechtsabteilungen verfügen. Diese hausinternen Juristen sind in der Regel sehr versiert, Forderungen auf ihre Rechtmäßigkeit zu prüfen und gegebenenfalls abzuwehren. Zum anderen ist es ihre Aufgabe, mögliche Lücken in den Versicherungsbedingungen zu identifizieren und wichtige Klauseln mit den Versicherern nachzuverhandeln. Daher bieten Spezialmakler mitunter besonders gute Deckungskonzepte.

Spätschadenschutz

Schäden aufgrund von Beratungspflichtverletzungen treten häufig erst lange Zeit nach Vertragsabschluss auf. Deshalb sollte der Versicherungsschutz alle Folgen von Verstößen während der Vertragslaufzeit abdecken. Und zwar auch rückwirkend, wenn die Police bei Bekanntwerden des Schadenfalls schon wieder gekündigt ist.

Wenn der Versicherungsschutz der Berufshaftpflicht erlischt, entfällt eine der vier Grundvoraussetzungen für die Tätigkeitserlaubnis des Versicherungsmaklers. Versicherer sind gesetzlich verpflichtet, eine Vertragsbeendigung der Vermögensschadenhaftpflichtversicherung an die zuständige IHK zu melden. 

In diesem Zusammenhang wichtig zu wissen: Bei der VSH handelt es sich um eine Schadenversicherung; es haben also beide Seiten ein Sonderkündigungsrecht im Schadenfall. Das kann für Stress sorgen, wenn bei einer Kündigung seitens der Gesellschaft schnell ein neuer Vertrag abgeschlossen werden muss. Insbesondere bei mehreren Vorschäden kann es schwierig werden, einen neuen Anbieter zu finden. Achten Sie daher auf die Kündigungsfrist bei schadenbedingter Kündigung, damit Sie ausreichend Zeit  für die Suche nach einer Anschlussversicherung haben. Eine verlängerte Frist von drei Monaten ist in jedem Fall sinnvoll. Sicherer ist es, wenn der Vertrag eine Zusatzklausel enthält, in der der Versicherer auf sein Sonderkündigungsrecht im Schadenfall verzichtet.

Ein lückenloser Versicherungsschutz ist für Makler zwingend erforderlich. Ihre Kunden müssen jederzeit für den Regressfall geschützt sein, wie das saarländische Verwaltungsgericht 2010 bestätigte. Bei fehlender Vermögensschadenhaftpflicht widerruft die Handelskammer die Tätigkeitserlaubnis und löscht die Registrierung im Vermittlerregister. Deshalb ist es elementar, dass Sie bei einem Neuabschluss oder einen Lückenschluss umgehend die zuständige IHK informieren. Denn diese Vorgänge werden – anders als die Kündigung – nicht automatisch gemeldet. Sollte die Handelskammer nach der Kündigungsmeldung durch den Versicherer prüfen, ob noch alle Voraussetzungen für Ihre Tätigkeitserlaubnis vorliegen, fallen dafür möglicherweise Gebühren an. Auch wenn Sie lediglich vergessen haben, den neuen Vertrag zu melden.

Gerade wenn Sie als Versicherungsexperte über den Schritt in die Selbstständigkeit als freier Makler nachdenken, ist die Frage nach den Kosten für die Vermögensschadenhaftpflichtversicherung wichtig. Pauschal lässt sie sich, wie bei Versicherungen üblich, nicht beantworten. Die Beitragshöhe orientiert sich vor allem an der Höhe Ihrer Umsätze sowie der Anzahl der versicherten Personen – und natürlich am Leistungsumfang. Folgende Kostenbeispiele sind daher nur als grobe Anhaltspunkte zu verstehen:

Beim Wechsel von der Ausschließlichkeit oder dem Vertrieb in die Unabhängigkeit stellen sich unzählige Fragen. Als Maklerverbund haben wir zahlreiche Versicherungsvermittler bei diesem Schritt begleitet. Deshalb wissen wir, was sie beschäftigt und worauf es ankommt. Sollten Sie Fragen haben, sprechen Sie uns gerne an. Unsere Maklerbetreuer unterstützen Sie gerne mit ihrer Expertise. Und zwar bei allen Themen, die Sie beschäftigen. Die Beratung erfolgt unabhängig von einer Mitgliedschaft bei uns und ist kostenfrei.